Ce Este Indicele ROBOR și Cum Ne Afectează Creditele
În ultima perioadă, indicele ROBOR a devenit un subiect des discutat, în special din cauza creșterii sale constante. Cu toate acestea, mulți nu știu exact ce reprezintă acest indice și cum ne influențează evoluția lui. Acest articol explică ce este indicele ROBOR și de ce este important pentru toți cei care au credite.
Ce Este Indicele ROBOR?
ROBOR reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile din România se împrumută între ele. Acest indice este calculat de Banca Națională a României (BNR), care face o medie a dobânzilor de la mai multe bănci selectate. ROBOR-ul este esențial în stabilirea dobânzilor variabile pentru creditele în lei. Dobânda unui credit variabil este compusă dintr-o marjă fixă, stabilită de bancă, și indicele ROBOR, care se actualizează periodic, de obicei la 1, 3 sau 6 luni.
Cum Ne Afectează Creșterea ROBOR?
Când indicele ROBOR crește, cresc și ratele creditelor cu dobândă variabilă. În cazul unui astfel de credit, dobânda se calculează adăugând marja fixă a băncii la valoarea ROBOR-ului la momentul actualizării. Majoritatea băncilor folosesc ROBOR-ul la 3 luni (ROBOR 3M) pentru calcularea dobânzii.
Factori care Influențează ROBOR
Există mai mulți factori care pot influența creșterea indicelui ROBOR:
- Inflația: Este unul dintre principalii factori. Când inflația crește, și ROBOR-ul tinde să crească. BNR a avertizat că rata inflației ar putea crește semnificativ, până la 2,5% la finalul acestui an. Această creștere este alimentată de factori precum creșterea consumului, a salariilor, a accizelor și a prețului la energie.
- Reluarea creditării: O altă cauză a creșterii ROBOR este reluarea creditării și creșterea cererii de împrumuturi din partea statului. Statul se împrumută tot mai mult de la bănci, punând presiune pe resursele acestora. În ultimii doi ani, creditarea a crescut rapid, în special creditele de consum și imobiliare.
- Cursul valutar: Fluctuațiile cursului valutar pot influența, de asemenea, creșterea ROBOR. De exemplu, instabilitatea fiscală și devalorizarea altor valute au dus la o creștere a cursului euro față de leu, de la 4,5 lei la 4,599 lei pentru un euro.
Exemplu Practic: Prima Casă
Pentru a înțelege mai bine cum afectează ROBOR-ul ratele, să luăm exemplul unui credit Prima Casă de 200.000 de lei pe 25 de ani. Dobânda se calculează prin formula ROBOR 3M + 2,5% (marja fixă a băncii). Dacă ROBOR-ul crește, dobânda se va modifica trimestrial, în funcție de valoarea ROBOR la data scadenței. În acest exemplu, o creștere a ROBOR-ului cu 1% ar duce la o majorare a ratei cu aproximativ 102 lei pe lună.
Impactul asupra Creditelor Ipotecare
Pentru un credit ipotecar standard de 200.000 de lei pe 25 de ani, unde marja fixă este mai mare decât la Prima Casă, impactul poate fi și mai semnificativ. De exemplu, la o bancă unde marja fixă este de 4,39%, o creștere a ROBOR-ului de la 0,78% la 1,80% ar însemna o creștere a ratei lunare de la 1.189 lei la 1.311 lei, adică o majorare de aproximativ 123 de lei pe lună.
Perspective pentru Viitor
Indicele ROBOR a atins recent cel mai înalt nivel din 2014. Creșterile continue pot duce la rate mai mari pentru majoritatea celor care au credite cu dobândă variabilă. În funcție de evoluția inflației și a altor factori economici, este posibil să asistăm la noi creșteri ale ROBOR, dar și la eventuale scăderi în cazul în care contextul economic devine mai favorabil.
